Cara Hidup Dengan Hutang

Hutang tidak ada kaitan dengan wang dan segala-galanya dengan nilai-nilai, tabiat dan minda kita.

Kembali pada Januari 2016, saya memulakan perjalanan saya ke arah menghapuskan $ 50,000 + hutang. Ia terdiri daripada pinjaman pelajar kerajaan, satu jajaran kredit swasta ("pinjaman pelajar profesional" seperti yang dipanggil oleh institusi kewangan), dan taburan hutang kad kredit. Walaupun terdapat banyak orang di luar sana yang menamatkan pengajian dengan lebih banyak hutang berbanding saya, saya merasakan bahawa pinjaman ini tidak dapat diatasi. Ini adalah kali pertama saya berada dalam hutang, saya tidak mempunyai pekerjaan yang dijamin, dan saya tidak tahu mengenai kewangan peribadi.

Sekiranya saya dapat kembali dalam masa dan membaca satu blog post mengenai cara menguruskan hutang saya, ini akan menjadi yang satu ini. Jika anda sedang berjuang dengan hutang, baca terus. Halangan boleh diatasi.

Bagaimana Membayar Hutang

Jejak. Sebelum anda berbuat apa-apa, anda perlu tahu di mana wang anda akan berlaku. Sekurang-kurangnya untuk tiga bulan pertama, menjejaki setiap pembelian dan pembayaran bil yang anda buat. Pada mulanya, ia akan kelihatan menyusahkan dan membebankan - tetapi menyedari betapa kerapkah wang meninggalkan akaun bank anda atau berapa kali anda menggesek kad kredit anda adalah penting. Anda boleh menulis semua pembelian anda dan jumlahnya pada telefon anda dalam masa nyata (kaedah pilihan saya) atau duduk sekali sehari atau setiap beberapa hari dan tulis semua perbelanjaan terbaru anda.

Belanjawan. Tunggu sehingga sekurang-kurangnya sebulan sebelum anda membuat belanjawan. Mengapa? Kerana anda akan sangat kecewa dengan diri anda jika anda membuat belanjawan yang tidak realistik yang anda tidak dapat bertahan. Kunci untuk membayar hutang adalah mengenai motivasi. Dan motivasi dipupuk dengan rasa kepercayaan bahawa apa yang anda cuba capai dapat dicapai.

Anggaran pepejal melibatkan pemisahan perbelanjaan anda kepada dua kategori berbeza: perbelanjaan tetap dan perbelanjaan berubah-ubah. Perbelanjaan tetap termasuk: sewa, insurans kereta, bil telefon bimbit, pas transit, keahlian gim, dan lain-lain. Belanja berubah termasuk: barangan runcit, bekalan haiwan kesayangan, makan malam, hiburan, penjagaan kesihatan dan sebagainya. "Sekiranya perbelanjaan yang tidak diduga muncul.

Matlamatnya bukan untuk menyekat diri anda; ia adalah untuk menetapkan sempadan yang munasabah. Sebagai contoh, jika anda benar-benar menikmati membeli latte mewah, teruskan dan lakukan! Tetapi berikan diri anda jumlah wang X sebulan untuk mereka. Sebaik sahaja anda memukul nombor itu, anda perlu sama ada a) menunggu sehingga bulan depan apabila anggaran anda terletak, atau 2) bersedia menggunakan wang dari kategori lain. Ini menghalang perbelanjaan anda dari menjadi automatik. Anda mula bertanya kepada diri sendiri soalan seperti, "Adakah saya perlu membeli latte sekarang atau membeli satu hari esok ketika saya mengadakan pertemuan dua jam itu?" Anggaran tidak ada untuk menghukum anda. Ia memberi anda kebenaran untuk membelanjakan sejumlah wang yang munasabah pada perkara yang anda mahukan.

Simpan. Kebanyakan kecemasan saya datang dari mengetahui bahawa saya tinggal gaji untuk membayar gaji. Walaupun saya membuat upah yang baik (pada masa gaji saya sebagai pelajar yang menceritakan adalah kira-kira $ 45,000 setahun), saya tidak mempunyai sebarang simpanan. Bagi seorang wanita berusia 25 tahun tanpa tanggungan, saya sepatutnya mudah membayar sebahagian daripada pinjaman saya, tetapi saya tidak.

Apabila saya mula bertindak bersama, saya membina dana kecemasan, yang memberikan saya lebih banyak ketenangan fikiran daripada apa-apa lagi. Ia bermula sebagai $ 300 kemudian $ 500 kemudian $ 1,000, dan kemudian $ 1,500. Tidak ada sihir untuk nombor itu. Itu sudah cukup untuk menampung perbelanjaan sebulan dan tidak begitu banyak yang saya rasa bahawa saya perlu meletakkan itu ke arah hutang saya.

Satu bulan depan. Saya bernasib baik untuk mendapatkan setiap dua minggu, jadi pada bulan-bulan Jun dan Disember saya menerima tiga gaji daripada dua orang. Apabila bulan Jun datang, saya menggunakan gaji tambahan itu, digabungkan dengan beberapa simpanan saya, untuk mendapatkan satu gaji. Untuk menjelaskan, ini bermakna saya menggunakan wang yang saya sudah ada di bank untuk membayar perbelanjaan Julai saya, yang bermaksud bahawa gaji yang saya terima pada bulan Julai akan digunakan pada bulan Ogos. Ini membolehkan saya berhenti membayar paycheque-to-paycheque, kerana saya akan sentiasa mempunyai wang yang saya perlukan bulan ini - saya tidak perlu menunggu sehingga gaji terakhir bulan saya untuk menampung sewa atau belanjawan. Sebaik sahaja saya dapat mendapatkan sebulan lebih awal daripada bil saya, saya mula membina simpanan kecemasan saya kembali ke $ 1,500.

Cuba sesuatu yang radikal. Saya tidak menyedari bahawa saya mampu membuat perubahan radikal sehingga saya melakukannya. Sekitar Julai 2017, saya memutuskan untuk menjual kereta saya. Diberikan, sudah tua dan perbelanjaan mengatasi manfaat, tetapi saya takut membatasi kebebasan saya. Sehingga ketika itu, saya selalu mempunyai kereta di pelupusan saya. Saya juga tidak suka idea tentang perjalanan panjang melalui transit awam (terutama di Toronto). Tetapi saya melakukan matematik dan saya tahu ia akan memberi perbezaan yang signifikan dalam pembayaran hutang saya. Saya fikir, "Saya akan mendapat kereta sebaik sahaja saya akan bebas dari hutang." Tetapi sekarang, saya cukup menikmati hidup tanpa kereta. Saya berjalan lebih banyak. Saya (kadang-kadang) dapat membaca di transit awam. Saya menyewa kereta melalui aplikasi setiap kali saya memerlukannya - dan saya tidak perlu membayar gas atau insurans (hanya $ 75 yang boleh ditolak setiap tahun). Walaupun anda mungkin memerlukan kereta anda, adakah apa-apa yang membuat anda merasa tidak selesa hidup tanpa? Mungkin cuba dan melihat apa yang berlaku.

Cara Hidup Dengan Hutang

Ampunilah diri anda. Apabila tidak ada orang lain yang menyalahkan, sukar untuk tidak masuk ke dalam. Tetapi sedar bahawa memukul diri sendiri mengenai kesilapan lalu (atau dalam beberapa kes - situasi yang tidak dapat dielakkan) tidak sihat dan tidak produktif. Mengakui keadaan anda, terima ini sebagai pelajaran penting, dan pastikan pelajaran yang dapat anda ambil dari halangan ini.

Apabila saya berada dalam hutang, saya terbuang begitu banyak tenaga saya menendang diri ketika saya sudah turun. Tetapi sekarang saya menyedari bahawa itu adalah pengajaran penting bagi saya. Tanpa hutang, saya tidak akan pernah belajar cara menguruskan wang saya dan melabur di masa depan saya. Sudah tiba masanya untuk berhenti menyerang diri anda dan memikirkan penyelesaian kepada masalah anda.

Anda bukan hutang anda. Anda bukan nombor dalam akaun bank anda. Berapa banyak yang anda peroleh, kereta yang anda memandu, dan pakaian yang anda pakai, sedikit tentang watak anda dan bagaimana anda memperlakukan orang lain. Ingat: Anda boleh menjadi orang terkaya di dunia dan masih menjadi seseorang yang tidak ada yang ingin berada di sekelilingnya.

Mencari pertolongan. Terdapat kalanya kegelisahan anda terlalu besar untuk menakluk sahaja. Apabila saya mula mengambil ubat-ubatan anti-kecemasan, saya masih ingat berfikir pada diri sendiri, "Wow, saya tidak tahu ini adalah orang biasa." Kadang-kadang kita tidak menyedari betapa buruknya kecemasan kita sehingga kita bercakap dengan seorang profesional. Tidak ada rasa malu untuk mendapatkan bantuan.

Tinggal bermotivasi. Pembayaran balik hutang adalah perjalanan panjang. Matlamat saya adalah untuk menjadi bebas hutang dalam tempoh tiga tahun, tetapi saya takut bahawa saya akan berhenti lama sebelum akhirnya saya menggunakan sasaran mini. Untuk setiap $ 5,000 yang saya bayar, saya merayakan dengan merawat diri saya untuk makan malam tanpa rasa bersalah. Saya juga memberitahu teman wanita saya supaya saya tetap bertanggungjawab. Untuk mengekalkan momentum, saya memakan blog, buku, dan podcast kewangan peribadi. Saya juga menulis tentangnya secara terbuka di blog saya, Medium, serta laman web lain. Saya dapati komuniti orang, seperti saya, yang bermotivasi untuk membebaskan diri dari rantai yang bank, kerajaan, dan syarikat kad kredit menggunakan untuk mengikat kita.

Saya mengesyaki bahawa ini menandakan keistimewaan saya, tetapi membayar lebih daripada $ 50,000 hutang telah menjadi salah satu perkara paling sukar yang pernah saya lakukan. Ia satu pelan mudah - menghabiskan kurang dari yang anda peroleh, simpan sedikit, dan baki yang lain ke arah hutang - tetapi halangan psikologi adalah sukar untuk diatasi.

Menilai keutamaan saya?
Mengharamkan indulgensi?
Mengurangkan kereta dan rumah saya?
Menjual, berdagang, atau melepaskan beberapa harta benda saya?
Dan lakukan semua ini secara konsisten selama lebih dua tahun ?!

Jika satu pelajaran yang saya pelajari dari membayar hutang, inilah ini:

Hutang tidak ada kaitan dengan wang dan segala-galanya dengan nilai-nilai, tabiat dan minda kita.

Beban hutang memaksa kita untuk membina disiplin diri, menilai matlamat jangka panjang kita, dan menghapuskan aspek-aspek berbahaya gaya hidup kita yang kita sudah terbiasa. Akhirnya, ketika kita melintasi garisan penamat dan menjadi bebas hutang, semua yang akan kekal adalah versi yang lebih berdaya, positif, dan yakin diri kita-yang selalu kita maksudkan.