Bagaimana Menjadi Multi-Jutawan

Penafian: Panduan ini bertujuan untuk memulakan pengetahuan anda mengenai kewangan peribadi. Jangan membabi buta mengikuti panduan di bawah ini, sebaliknya lakukan penyelidikan anda sendiri, fikirkan keadaan anda, dan tentukan pelan terbaik untuk diri anda sendiri. Ini bertujuan untuk tujuan pendidikan; Saya bukan penasihat kewangan.

Jika anda menyukai siaran ini, lihat 2 oleh 22 - blog baru saya yang didedikasikan untuk membantu pelajar kolej dan siswazah baru-baru ini dengan latihan magang / pekerjaan, perkembangan profesional, dan karier mereka.

Siaran ini dikemas kini dan disiarkan secara kekal di sini di blog saya.

"Setiap seorang daripada anda berpotensi menjadi Jutawan - bukannya mempunyai pekerjaan mewah, ini mengenai perancangan kewangan dari hari ke 1" - Fred Sillinger, profesor Peribadi Kewangan

Pada tahun 2015, hanya 10% daripada jumlah isi rumah isi rumah jutawan. (Jutawan ditakrif sebagai bernilai bersih $ 1-5 juta)

Begitu juga, hanya 1% isi rumah dianggap Ultra Worth Net Worth. (UHNW ditakrifkan sebagai nilai bersih $ 5-25 juta)

Sebaliknya, ~ 40% daripada penduduk bekerja mempunyai ijazah kolej - yang berpendidikan tinggi tidak menerjemahkan kepada nilai bersih yang tinggi. Sayangnya sekolah dan universiti kita biasanya tidak mengajar celik kewangan, walaupun penting untuk kehidupan yang sihat dan memuaskan.

Seorang kanak-kanak berumur 20 tahun yang melabur $ 5,000 setahun sehingga umur 65 tahun, dengan jumlah $ 225,000, akan berakhir dengan $ 120,000 jika dia meletakkannya ke dalam akaun simpanan tanpa faedah (nilai berkurangan akibat inflasi), namun $ 1.5 juta jika dia melabur ia menjadi pendapatan portfolio yang stabil ~ 7% setahun untuk kepentingan.

Sekiranya anda bermula pada usia 30 tahun, anda akan berakhir pada umur 65 tahun dengan $ 740,000.

Sekiranya anda bermula pada usia 40 tahun, anda akan berakhir pada umur 65 tahun dengan $ 340,000.

Hanya $ 5,000 setahun sudah cukup untuk menjadi jutawan jika anda mula sekarang!

Saya percaya sesiapa yang membaca artikel ini berpotensi menyertai kelab jutawan dengan bersara (mungkin juga kelab UHNW). Berikut adalah panduan bagaimana untuk mencapai kebebasan kewangan dan bersara (berpotensi awal) yang bahagia. Saya membuat ini dengan menyatukan buku-buku dan artikel-artikel yang saya baca ke dalam wawasan yang paling penting yang saya fikir semua orang perlu faham.

Berikut adalah garis panduan dan apa yang akan anda pelajari:

Langkah 1: Bayar diri anda terlebih dahulu

Langkah 2: Berapa banyak yang saya simpan?

Langkah 3: Di mana saya melabur simpanan saya

Langkah 4: Pelaburan khusus yang saya beli

Langkah 5: Menutup pemikiran dan pemikiran pelabur

Langkah 1: Bayar diri anda terlebih dahulu - Peraturan Fred

"Saya tidak peduli apa yang anda lakukan, hanya membayar diri anda terlebih dahulu" - Fred Selinger, Profesor Kewangan Peribadi UC Berkeley

Kebanyakan kita bergantung kepada pekerjaan kita untuk pendapatan dan mempunyai banyak perbelanjaan - perkara seperti cukai, sewa, makanan, pengangkutan, masa lapang, dan mungkin beberapa simpanan. Jika anda berfikir tentang perbelanjaan anda dalam perintah ini, saya mencabar anda untuk membalikkan pemikiran anda.

"Bayar diri anda terlebih dahulu" bermakna mengetepikan peratusan pendapatan anda sebagai penjimatan yang telah ditetapkan, THEN membayar cukai, sewa, pengangkutan makanan, masa lapang, dan apa sahaja yang anda inginkan. (Lebih banyak cara untuk menjimatkan wang sebelum membayar cukai kemudian.)

Bagi kebanyakan anda dengan tawaran kerja pertama anda, sukar untuk memahami apa pendapatan anda bermakna berbanding dengan berapa banyak yang anda perlukan untuk mengekalkan gaya hidup anda.

Hanya kerana anda membuat $ 100k setahun, tidak bermakna anda boleh menghabiskan hampir $ 100k setahun.

Untuk pengiraan kasar tentang berapa banyak gaji yang boleh anda belanjakan, pertimbangkan langkah-langkah berikut:

  1. Kurangkan matlamat simpanan peribadi anda (set peratusan pendapatan sebelum cukai anda yang akan anda pilih di bahagian seterusnya panduan ini)
  2. Anggarkan perbelanjaan cukai anda (gaji A $ 100k mempunyai kadar cukai sebanyak 36% seperti yang dikira oleh alat ini)
  3. Jumlah baki adalah berapa banyak yang boleh anda belanjakan untuk sewa, makanan, masa lapang, dll. (Bahagikan dengan 12 untuk mendapatkan angka bulanan untuk nombor yang lebih mudah dihadam)

Jika anda membuat $ 100k dan mempunyai kadar cukai sebanyak 36% dan matlamat simpanan sebanyak 25%, maka pendapatan boleh guna anda hanya $ 39k. Itu hanya $ 3,250 sebulan untuk mengekalkan gaya hidup anda.

Nota: Ini hanya anggaran kasar. Dalam Langkah 3, saya akan menunjukkan kepada anda cara menurunkan kadar cukai anda pada gaji $ 100k hingga 25% (bukannya 36%) - penjimatan $ 13k yang boleh digunakan untuk sewa, makanan, dan masa lapang!

Notis saya menghitung pendapatan boleh guna bulanan selepas mengetepikan wang untuk simpanan - saya membayar diri saya terlebih dahulu.

Sekiranya anda berpegang kepada peraturan Fred untuk membayar diri anda terlebih dahulu, anda akan lebih stabil dari segi kewangan berbanding majoriti rakyat Amerika kerana ia memaksa anda untuk hidup mengikut kemampuan anda!

Selepas anda menjimatkan wang untuk diri sendiri dan membayar cukai, jumlah yang tinggal adalah untuk membelanjakan anda - bersalah secara percuma. Dapatkan apartmen mewah itu, makan di restoran yang bagus, lakukan apa sahaja yang anda mahukan.

Hanya. Bayar. Diri anda. Pertama.

Langkah 2: Perhatikan berapa banyak yang perlu anda simpan dan tahan dengannya!

"Ia bukan mengenai berapa banyak wang yang anda buat, tetapi berapa banyak yang anda simpan, betapa sukarnya ia berfungsi untuk anda, dan berapa banyak generasi anda menyimpannya" - Robert Kiyosaki, Penulis Rich Dad Poor Dad

Jadi anda sudah bersedia untuk membayar diri anda terlebih dahulu, tetapi berapa banyak gaji yang perlu anda simpan?

Jawapan singkatnya ialah menjimatkan antara 15% - 40% daripada gaji sebelum cukai anda.

Jawapan yang lebih panjang adalah memerlukan sedikit matematik untuk mengira matlamat simpanan realistik dan aspirasi. Yang penting adalah untuk mengimbangi simpanan anda antara matlamat kewangan anda dan perbelanjaan utama anda.

  • Matlamat kewangan = Kemerdekaan kewangan dan bersara awal, persaraan biasa, penjimatan untuk pembelian besar, dll.
  • Perbelanjaan utama = Sewa, pinjaman / hutang, pembayaran kereta, makanan, hiburan, dll.

Jadi mengapa tidak menyelamatkan minimum dan belayar melalui kehidupan? Dengan melabur dan merancang kewangan, lebih banyak lagi yang anda dapat lakukan dengan lebih banyak lagi.

Satu sebab untuk menyelamatkan secara agresif adalah untuk mencapai kemerdekaan kewangan dan bersara awal (KEBAKARAN). Ini bermakna anda boleh bersara awal (mungkin dalam 30 anda) dan hidup dari pulangan daripada portfolio pelaburan anda.

Matlamat Mark Cuban adalah untuk bersara dalam usia 30-an. KEBAKARAN tidak bermakna anda bersantai di pantai selama 40-60 tahun yang lalu, melainkan ia bermakna anda dapat melakukan apa sahaja yang anda mahu lakukan dalam hidup tanpa perlu risau tentang wang.

Apabila Mark menjual syarikat pertamanya, dia membuat beberapa juta dolar - cukup untuk mencapai KEBAKARAN. Tetapi Mark tidak bercadang untuk berehat di pantai sepanjang hayatnya. Tidak lama selepas itu, beliau memulakan Broadcast.com dengan matlamat menjadi syarikat pertama yang mengalirkan audio melalui Internet. Tidak seperti syarikat terakhirnya, dia mahukannya bernilai lebih satu bilion dolar. Sudah tentu, dia menjual Broadcast.com untuk $ 5.7 Bilion.

Mencapai FIRE membolehkan Mark untuk terus mengejar nafsu dan berhenti membuat keputusan hidup kerana keperluan pendapatan.

Api adalah satu sebab mengapa anda ingin menyelamatkan secara agresif. Walaupun butir-butir dari KEBENARAN adalah keluar dari skop artikel ini, saya telah menggariskan beberapa falsafah utama di sebalik memilih peratusan simpanan sasaran anda.

  1. Jika matlamat anda adalah untuk bersara awal atau bersara sangat kaya: Simpan agresif (30-40% + pendapatan sebelum cukai) dan masukkan ini ke dalam portfolio yang stabil dengan pendapatan 7% + pulangan
  2. Jika matlamat anda adalah untuk membayar perbelanjaan besar pada masa depan dalam 3-5 tahun (rumah, kereta, ijazah grad): Simpan cukup setiap bulan ke dalam akaun simpanan standard (tidak ada pulangan dan oleh itu tidak ada risiko) supaya anda mempunyai cukup untuk membeli perbelanjaan besar apabila tiba masanya
  3. Jika matlamat anda adalah untuk memaksimumkan perbelanjaan mewah sekarang: Selepas menyimpan minimum yang diperlukan (15% daripada pendapatan sebelum cukai), belanjakan apa-apa wang yang tinggal pada apa sahaja yang anda mahukan

Apa jua matlamat simpanan anda - 15% atau 40% - tinggalkan saja!

Langkah 3: Memahami di mana untuk meletakkan simpanan anda untuk mengurangkan cukai

"Hanya ada 2 kepastian dalam kehidupan - kematian dan cukai" - Benjamin Franklin

Sebelum berfikir tentang pelaburan tertentu yang anda ingin beli, anda perlu mempertimbangkan jenis akaun yang anda simpan wang dan pelaburan anda.

Nama permainan adalah untuk meminimumkan cukai anda. Jika anda meletakkan wang anda dalam akaun tertentu, anda dapat membayar lebih sedikit cukai - ia adalah cara pemerintah untuk mendorong perilaku tabungan.

Orang kaya menjadi kaya kerana mereka tahu cara menggunakan undang-undang cukai untuk kelebihan mereka. Ingatlah contoh tadi di mana gaji $ 100k meninggalkan anda dengan hanya $ 39k untuk dibelanjakan? Ini kerana kami memberi banyak wang kepada kerajaan dalam bentuk cukai.

Jadi bagaimana kita mengurangkan berapa banyak kita bayar kerajaan? Ia menyalahi undang-undang untuk menyembunyikan pendapatan daripada kerajaan, tetapi adalah sah untuk meminimumkan pendapatan yang dikenakan cukai. 2 cara utama untuk meminimumkan pendapatan bercukai adalah melalui potongan dan akaun pelaburan tertunda cukai. Anda mungkin telah melihat "potongan" di seluruh berita - ia penting tetapi keluar dari skop artikel ini kerana ia biasanya lebih diguna pakai apabila anda semakin tua. Berikut adalah beberapa maklumat mengenai pemotongan - lihat jika anda boleh menggunakan mana-mana daripada mereka.

Mari kita fokus pada akaun pelaburan tertunda cukai.

Jika anda membuat $ 100k dan melabur $ 20k ke dalam akaun pelaburan tertunda cukai, maka anda hanya akan dikenakan cukai pada baki $ 80k. Katakan pada pendapatan $ 80k kadar cukai hanya 27%. Ini bermakna anda hanya akan membayar kerajaan $ 21.6k (27% * $ 80k).

Ini jauh lebih rendah daripada $ 30k asal jika anda tidak mengambil potongan. Khususnya, anda mendapat tambahan $ 8.4k untuk menyimpan atau berbelanja.

Sekiranya anda meletakkan penjimatan cukai tahunan berjumlah $ 8.4j ke portfolio berpendapatan stabil 7%, anda akan berakhir dengan $ 2.6 juta pada usia 65 tahun. Itu $ 2.6 juta yang banyak orang tidak mendapat kerana mereka tidak tahu bagaimana menggunakan cukai yang tertunda akaun pelaburan seperti orang kaya.

Matlamatnya adalah untuk meminimumkan pendapatan bercukai anda. Akaun potongan dan akaun pelaburan tertunda diperlukan untuk memenuhi matlamat ini - menggunakannya untuk kelebihan anda.

Berikut adalah 2 akaun pelaburan tertunda cukai utama:

  1. 401 (k): Ini adalah akaun persaraan yang anda dapatkan melalui majikan anda (butiran selalu ada dalam surat tawaran anda). Semua wang yang anda deposit dalam akaun ini akan ditolak dari pendapatan anda sebelum anda membayar cukai dan membiak tanpa cukai melalui pelaburan sehingga bersara. Apabila anda bersara, anda dapat mengeluarkan wang itu dan hanya membayar cukai mengikut pendapatan baru anda. Biasanya apabila anda bersara pendapatan anda hanya akan menjadi apa sahaja yang anda menarik diri daripada akaun persaraan 401 (k) / lain anda dan keselamatan sosial. Oleh itu, kurungan cukai anda adalah jauh lebih rendah daripada ketika anda bekerja dan menjana pendapatan. Anda boleh memasukkan maksimum tahunan sebanyak $ 18k + apa-apa tambahan majikan anda padan sebagai sebahagian daripada tawaran surat / pampasan anda.
  2. IRA: Ini adalah akaun persaraan lain yang perlu anda sediakan dengan bank anda sendiri. Semua wang yang anda deposit dalam akaun ini akan membebankan cukai melalui pelaburan sehingga bersara. Terdapat 2 jenis akaun IRA: Roth IRA dan IRA Tradisional. Perbezaan antara 2 akaun adalah Roth IRA adalah lebih baik jika anda mengharapkan untuk memperoleh pendapatan tahunan yang lebih tinggi apabila anda bersara, dan IRA Tradisional lebih baik jika anda mengharapkan untuk mempunyai pendapatan tahunan yang lebih rendah apabila anda bersara (berbanding sekarang). Bagi kebanyakan orang yang mempunyai pekerjaan bergaji tinggi, IRA Tradisional adalah cara untuk pergi. Mana-mana pelaburan ke IRA Roth anda, IRA Tradisional, atau kedua-duanya tidak boleh melebihi maksimum tahunan sebanyak $ 5.5k.

Perlu menghabiskan beberapa jam memahami 2 akaun yang ditangguhkan cukai ini. Ini boleh membuat perbezaan antara bersara sebagai jutawan atau tidak.

Sebagai nota sampingan, berikut adalah beberapa kaedah maju untuk mengurangkan pendapatan bercukai anda yang jauh dari skop panduan ini: Mega Backdoor Roth, Pelan Simpanan Kesihatan (HSA), 403 (b)

Jadi sekarang anda sudah kenal dengan akaun utama untuk mengurangkan cukai, di mana anda meletakkan wang anda?

Berikut adalah carta air terjun yang khusus untuk meletakkan simpanan anda.

Saya merumuskan langkah-langkah terperinci ini dari reddit / personalfinance di bawah:

  1. Membangun dana kecemasan: Hemat 3-6 bulan perbelanjaan hidup (sewa + perbelanjaan bulanan) dan deposit sebagai wang tunai ke dalam akaun simpanan standard. Jangan melaburkan wang ini dalam stok. Anda memerlukan ini sebagai wang tunai dalam keadaan masa yang buruk (kemelesetan, pekerjaan yang hilang, dan sebagainya).
  2. Ambil kesempatan daripada 401 (k) pencapaian majikan: Kebanyakan syarikat memberi anda wang percuma untuk melabur dalam 401 (k) anda. Program pencocokan 401 (k) yang baik memberikan 50% sehingga 6% daripada gaji anda. Jadi pada gaji $ 100k, syarikat itu akan memberikan anda $ 3k secara percuma jika anda melabur $ 6k ke dalam 401 (k) anda. Ini harganya percuma, sila ambil.
  3. Bayar hutang faedah yang tinggi: Jika anda lulus dengan pinjaman pelajar atau hutang kad kredit yang melebihi kadar faedah 4%, bayarkan ini sebagai keutamaan seterusnya. Rujuk kepada jawatan reddit ini untuk garis panduan yang lebih terperinci mengenai pengurusan hutang.
  4. Melabur melalui IRA: Diberikan ke had $ 5.5k ke dalam akaun IRA pilihan anda untuk memanfaatkan pertumbuhan bebas cukai.
  5. Top off 401 (k) anda: Jika anda masih mempunyai wang untuk menyimpan (kerja yang baik!), Kembali ke 401 (k) anda dan max keluar ke had $ 18k. Dalam contoh terdahulu, kami hanya memasukkan $ 12k untuk mengambil kesempatan daripada padanan majikan sebanyak $ 3k. Perlawanan majikan anda tidak bergantung kepada had $ 18k, jadi lepaskan langkah ini selepas memaksimumkan IRA anda.
  6. Melabur dengan wang yang dikenakan cukai: Jika anda masih mempunyai wang yang tersisa untuk matlamat simpanan anda, anda boleh melabur jumlah tak terhingga dalam portfolio standard melalui platform saham seperti Robinhood atau E-trade. Kelemahannya ialah anda menggunakan dolar selepas cukai untuk melabur. Sebelum anda sampai ke langkah ini, pastikan anda memaksimumkan semua akaun berfaedah cukai di atas! Jika anda sampai sejauh ini, saya mengesyorkan anda menyelidik beberapa kaedah maju untuk mengurangkan pendapatan yang boleh dikenakan cukai anda.

Ingat: Cukai adalah perbelanjaan terbesar dalam hidup anda - mengurangkan pendapatan anda dengan melabur melalui akaun cukai tertunda dan mengambil potongan lain!

Langkah 4: Pelaburan khusus mana yang saya beli?

"Yang lebih mendalam menyeleweng, perkara-perkara yang lebih buruk mencari dana yang diuruskan secara aktif" - William Bernstein, Penulis The Intelligent Asset Allocator

Portfolio pelaburan yang stabil dan jangka panjang (10 + tahun) bergantung pada pelaburan dalam ETF (dana yang diperdagangkan) daripada saham, bon, atau dana bersama.

Mari kita tentukan beberapa istilah:

Stok adalah sekeping syarikat - biasanya anda membeli saham dalam syarikat yang kuat (Apple, Google, Exon Mobile, GE). Jika syarikat melakukan jangkaan di atas, harga saham naik dengan nilai.

Bon adalah hutang daripada syarikat atau kerajaan. Malah Apple dan Amerika Syarikat mempunyai hutang, seperti pinjaman pelajar, yang mereka gunakan untuk membiayai strategi baru atau program kerajaan. Secara amnya bon kurang berisiko berbanding stok. Malah, bon Perbendaharaan AS 30 tahun memberikan pulangan 3% dan dianggap bebas risiko (perkataan yang anda tidak boleh melihat dengan pelaburan lain). Ini kerana kemungkinan kegagalan Perbendaharaan AS dan tidak membayar balik ikatan anda dianggap mustahil. Negara ini akan runtuh jika itu berlaku!

Dana bersama adalah kumpulan saham atau bon yang boleh anda belanjakan tanpa membeli stok atau bon individu di dalam kolam. Sebagai contoh, dana bersama "Besar-Cap" terdiri daripada hampir setiap syarikat besar di bursa saham. Daripada membeli 1 bahagian setiap syarikat, anda hanya boleh membeli 1 bahagian Dana Bersama Besar. Dana bersama juga diurus secara aktif - bermakna anda secara tidak langsung akan membayar pengurus kewangan untuk memilih saham yang ada di dalam dana.

ETF adalah instrumen pelaburan yang agak moden. Ini adalah prinsip yang sama seperti dana bersama (kumpulan saham atau bon), tetapi perbezaan itu tidak diuruskan secara aktif oleh seseorang. Setiap sekarang dan kemudian kolam dikemas kini, tetapi anda tidak akan membayar gaji orang lain.

Pelaburan ETF biasanya lebih baik daripada saham & bon, dan dana bersama untuk 2 sebab utama.

  1. Anda biasanya mahu mengelakkan pelaburan individu (saham & bon) kerana mereka terlalu berisiko. Sebaliknya memilih kolam pelaburan (saham besar, bon antarabangsa).
  2. Untuk melabur dalam kumpulan saham, ETF biasanya sama dengan dana bersama kecuali mereka mempunyai nisbah perbelanjaan yang rendah - bermakna anda tidak membayar gaji seseorang. Berikut adalah maklumat lanjut mengenai mengapa ETF lebih murah.

Kunci untuk membina portfolio yang kukuh adalah memilih gabungan pelaburan ETF yang baik dan menjaga nisbah perbelanjaan keseluruhan anda rendah. Ini adalah nombor yang didedahkan pada setiap dana yang anda boleh melabur di Robinhood, E-trade, atau platform lain. Lebih rendahnya nisbah perbelanjaan, kurang simpanan anda digunakan untuk membayar gaji seseorang - yang merupakan pembaziran wang.

Jangan tertipu oleh dana bersama yang mendakwa 20% + pulangan sepanjang tahun "x" yang lalu - masa lalu bukanlah petunjuk prestasi masa depan dan banyak dana ini akan menggunakan pelaburan anda untuk membayar gaji yang tinggi kepada pengurusnya.

Saya menggalakkan anda untuk melakukan penyelidikan anda tentang kebaikan dan keburukan antara ETF vs dana bersama. Terdapat beberapa kes di mana ia masuk akal untuk menggunakan dana bersama, tetapi pada masa sekarang adalah lebih baik untuk tetap dengan asas apabila membina portfolio anda dengan melabur dalam ETF dan mengekalkan nisbah jumlah perbelanjaan serendah mungkin.

Peruntukan aset

Sekarang bahawa anda tahu untuk melabur menggunakan ETF, mari kita bercakap mengenai peruntukan aset tertentu. Kekuatan yang paling berpengaruh di belakang kestabilan dan prestasi portfolio anda adalah peruntukan saham vs bon.

Peruntukan aset adalah istilah kewangan mewah untuk menggambarkan peratusan pecahan pelaburan portfolio anda dalam saham, bon dan wang tunai.

Stok adalah pulangan tinggi tetapi juga risiko tinggi (turun naik). Bon adalah pulangan yang rendah dan risiko rendah. Apabila kita lebih muda, kita boleh mengambil lebih banyak risiko dengan portfolio kami dan memperuntukkan banyak stok untuk mendapatkan pulangan yang lebih tinggi. Tetapi jangan meletakkan 100% portfolio anda ke dalam stok (yang mana kebanyakan orang yang tidak melakukan kajian mereka).

Aturan umum adalah meletakkan [110 - umur anda]% dalam stok dan selebihnya dalam bon. Jika anda berumur 20 tahun, [110-20] = 90% dalam stok ETF dan 10% dalam bon ETF. Setiap tahun apabila anda semakin tua, menjual beberapa stok anda dan memindahkan wang itu kepada bon supaya peruntukan peratusan berubah kepada bon 11% dan 89% saham.

Jadi kenapa bon sama sekali? Mereka membantu mengimbangi portfolio anda pada masa yang tidak baik.

Semasa kemelesetan pada tahun 2008, indeks bon (VBMFX) kembali 5%, sementara indeks saham (VTI) kembali -37%! Banyak bon mempunyai hubungan sifar dengan stok. Ia membantu banyak untuk mempunyai sebahagian kecil portfolio anda melabur dalam bon untuk menstabilkan portfolio.

Apabila anda masih muda, anda mahu pertumbuhan, ketika anda sudah tua, anda ingin mengekalkan kekayaan anda. Di dalamnya terdapat falsafah yang menyokong peruntukan bon oleh peraturan umur.

Berikut adalah kertas kerja oleh Wealthfront untuk maklumat lanjut tentang peruntukan aset dan korelasi yang maju.

Peruntukan ETF Stok & Bon Khusus

Sekarang kita tahu berapa banyak yang akan dimasukkan ke ETF Bond dan Saham ETF - yang mana ETF khusus kita melabur?

Untuk peruntukan khusus anda dalam stok, anda boleh memilih berapa banyak yang anda ingin dimasukkan ke dalam pelbagai jenis saham seperti:

  • Topi kecil, topi pertengahan, topi besar
  • Teknologi, Penjagaan Kesihatan, Industri, dsb.
  • Pasaran Domestik, Antarabangsa, yang sedang berkembang

Terdapat banyak maklumat dalam talian mengenai perkara ini - inilah artikel oleh Fidelity.

Begitu juga dengan bon, terdapat banyak ETF berbeza yang mewakili pelbagai jenis bon termasuk bon perbandaran, korporat, AS dan asing.

Walaupun ia sentiasa berbaloi melakukan penyelidikan ke atas jenis saham & bon yang tersedia dan nuansa antara setiap jenis, anda juga boleh lari dengan melekat pada asas-asas.

Cara mudah adalah untuk melabur dalam ETF yang secara automatik mengimbangi kumpulan saham atau bon dari kumpulan yang berbeza ini.

Dana bon US yang komprehensif adalah Dana Indeks Pasaran Bon Jumlah Vanguard (VBMFX). Ini adalah baik untuk semua peruntukan bon anda dan termasuk campuran kerajaan, korporat, dan harta tanah yang sihat.

Dana pasaran saham US yang komprehensif adalah Indeks Pasaran Saham Keseluruhan Vanguard (VTI). Dana ini termasuk banyak industri utama di AS termasuk teknologi, perkhidmatan kewangan, penjagaan kesihatan dan banyak lagi. Ini adalah baik untuk 70% daripada peruntukan saham anda. Anda tidak mahu memasukkan semua peruntukan saham anda ke dalam dana ini kerana ia terhad kepada saham domestik.

Dana pasaran saham Antarabangsa yang komprehensif adalah Indeks Saham Antarabangsa Vanguard (VGTSX). Dana ini kebanyakannya mewakili Eropah dan Asia, mempunyai 15% daripada peruntukannya di pasaran baru muncul, dan selebihnya dalam pasaran asing yang maju. Ini adalah cara yang baik untuk mendapatkan pendedahan kepada saham bukan AS untuk 30% daripada peruntukan saham anda.

Nota: Apabila digabungkan dengan peratusan yang disyorkan (70-30), pelaburan terakhir 2 ini adalah pelaburan yang kukuh untuk bahagian saham portfolio anda.

Sebagai contoh: Permulaan pelaburan berusia 20 tahun akan meletakkan 10% simpanan pelaburannya ke dalam bon menggunakan VBMFX atau dana yang sama, dan 90% ke dalam stok. 90% ke dalam stok akan dikurangkan lagi dengan peruntukan 70-domestik dan 30-antarabangsa. Ini bermakna 63% (90% * 70%) ke VTI dan 27% (90% * 30%) ke dalam VGTSX. Sebagai cek, 63% + 27% = 90% yang merupakan jumlah peruntukan saham untuk portfolionya.

Akhir sekali, ini hanya mencadangkan dana berasaskan penyelidikan saya. Pasti melakukan penyelidikan anda sendiri sebelum membeli apa-apa pelaburan.

Rebalan semula Peruntukan Aset Anda

Setiap tahun, nilai stok dan bon anda akan turun naik. Sekiranya stok ETF anda meningkat sebanyak 20% dan bon ETF meningkat sebanyak 1%, jumlah nilai portfolio anda akan meningkat. Walau bagaimanapun, peratusan nilai portfolio anda yang lebih tinggi sekarang akan dilaburkan dalam stok dan bukannya bon - ini tidak selari dengan 90% stok dan matlamat bon 10%.

Adalah penting untuk mengimbangi portfolio anda sekali setahun. Ini bermakna menjual sebahagian portfolio anda yang tidak seimbang dari yang lain dan membeli bahagian-bahagian lain yang tidak tumbuh dengan banyak. Pengimbangan semula akan memastikan bahawa peruntukan portfolio anda selalu selaras dengan matlamat akhir anda. Ini juga merupakan masa yang sesuai untuk menyesuaikan stok saham anda turun 1% dan campuran bungkusan sehingga 1% sejak anda berusia setahun.

Memilih Saham Menang

Tetapi bagaimana pula dengan membeli saham yang saya percayai - saya benar-benar fikir Tesla akan melakukannya dengan baik!

Pertama, selalu melakukan penyelidikan anda sebelum melabur dalam stok - jangan berinvestasi berdasarkan apa yang orang katakan di TV atau apa yang anda baca di forum. * batuk batuk ethereum batuk batuk *

Kedua, berpegang pada strategi pembangunan kekayaan jangka panjang anda. Ini bermakna tidak memperuntukkan lebih daripada 5% daripada nilai keseluruhan portfolio anda kepada mana-mana 1 saham dan lebih daripada 10% daripada nilai keseluruhan portfolio anda dalam mana-mana dana sektor khusus (iaitu teknologi ETF / dana bersama). Selain itu, jangan melabur dalam lebih daripada beberapa stok individu atau dana khusus melainkan jika anda bersedia untuk akibat mengambil risiko sedemikian.

Jika anda melabur sebahagian besar portfolio anda ke dalam saham individu dan bukannya dana ETF yang pelbagai, anda bukan lagi pelabur pasif dan beralih ke falsafah pelaburan lain. Terdapat banyak falsafah pelaburan lain yang bernilai belajar jika anda serius tentang pelaburan. Ini lebih banyak memakan masa falsafah pelaburan tidak diperlukan untuk membina kekayaan dan oleh itu tidak diliputi dalam artikel ini.

Tidak ada rancangan TV yang menyeronokkan tentang melabur pasif - kunci adalah untuk membina pelan dan melekatinya. Seperti yang anda boleh bayangkan, ini tidak dibuat untuk TV yang baik.

Falsafah pelaburan alternatif dan stok pemilihan tidak diperlukan untuk menjadi jutawan - berpegang dengan portfolio pasif!

Masa tamat pasaran

Apabila melabur wang anda untuk memulakan membina portfolio anda, jangan cuba masa pasaran. Terdapat banyak orang yang berfikir pasaran akan runtuh tidak lama lagi dan ramai lagi yang berfikir pasaran akan terus kukuh selama bertahun-tahun yang akan datang. Sekiranya anda dapat meramalkan pasaran secara akurat, anda boleh menjual rahsia anda untuk berbilion-bilion dolar untuk dana lindung nilai.

Untuk yang lain, gunakan teknik yang disebut purata kos dolar untuk mengurangkan risiko yang anda bayar terlalu banyak untuk saham.

Sebagai contoh, katakan anda mempunyai $ 10,000 untuk melabur sekarang dan saham ETF berharga $ 100 setiap satu. Anda akan membeli 100 saham sekarang. Tetapi apa yang berlaku jika minggu depan saham jatuh kepada $ 80 setiap satu? Lebih dari 1 minggu anda hanya kehilangan $ 2,000 disebabkan turun naik pasaran.

Meningkatkan risiko pasaran yang tidak menentu dengan memisahkan pelaburan $ 10,000 anda dalam tempoh masa yang singkat - katakan 5 bulan. Setiap bulan melabur sejumlah wang tetap, atau $ 2,000 ($ 10,000 / 5), ke dalam saham ETF.

Dengan melakukan ini, anda membuat purata harga yang dibayar bagi saham-saham ETF dalam tempoh 5 bulan. Sekiranya pasaran naik dan turun, tidak banyak perkara - anda membayar purata.

Sentiasa gunakan purata kos dolar apabila melabur sebahagian besar simpanan anda.

Strategik memperuntukkan aset dalam akaun berfaedah cukai

Bahagian terakhir membina portfolio yang kukuh adalah mengetahui di mana untuk meletakkan setiap pelaburan dalam akaun tertunda cukai anda.

Setiap pelaburan (bon, stok besar, stok antarabangsa) mempunyai tahap kecekapan cukai yang berlainan. Sekiranya anda dapat meletakkan semua pelaburan anda ke 401 (k) dan IRA yang ditunda cukai, hebat! Ini tidak akan menjadi masalah.

Walau bagaimanapun, anda mungkin mempunyai wang yang tersisa selepas memaksimumkan akaun tertunda cukai anda. Dalam kes ini, anda perlu melabur dalam akaun yang boleh dikenakan cukai biasa. Yang penting adalah untuk meletakkan pelaburan yang paling cekap cukai ke dalam akaun yang boleh dikenakan cukai biasa, dan pelaburan yang paling efisien cukai ke dalam akaun yang ditangguhkan cukai.

Berikut adalah kedudukan pelaburan dari cukai minimum yang paling rendah di bahagian atas kepada kebanyakan cukai yang berkesan di bahagian bawah. Sekiranya seseorang mempunyai Bon Tinggi dan bon Muni yang Dikecualikan Cukai, mengikut senarai ini, mereka harus meletakkan Bon Tinggi-Tinggi ke dalam 401 (k) mereka dan Bon Muni Yang Dikecualikan Cukai ke dalam akaun cukai mereka yang biasa.

Untuk menggambarkan kesan strategik meletakkan pelaburan anda berdasarkan kecekapan cukai mempertimbangkan senario berikut:

Anda mempunyai portfolio $ 100,000 yang diperuntukkan sebagai bon 50% dan 50% saham. Jika anda meletakkan peruntukan saham portfolio anda ke dalam akaun yang boleh dikenakan cukai dan peruntukan bon portfolio anda ke dalam akaun yang ditangguhkan cukai anda, selepas 30 tahun nilai portfolio anda ialah $ 1.2 juta. Untuk mengeluarkan wang anda, anda perlu membayar cukai, meninggalkan anda dengan $ 1 juta.

Sebagai alternatif, anda melabur portfolio yang sama dalam sebaliknya. Jika anda meletakkan peruntukan saham portfolionya ke dalam akaun yang ditangguhkan cukai dan peruntukan bon portfolio anda ke dalam akaun yang boleh dikenakan cukai anda, selepas 30 tahun nilai portfolio anda ialah $ 1.1 juta. Selepas cukai untuk mengeluarkan wang, anda akan dibiarkan dengan $ 885k.

Walaupun kesan penjimatan cukai ini mungkin tidak mengubah hidup, ia patut mengambil usaha tambahan untuk memahami kecekapan cukai pelaburan anda dan tempat dengan sewajarnya untuk memaksimumkan keuntungan jangka panjang.

Langkah 5: Menutup pemikiran dan pemikiran pelabur

"Kualiti yang paling penting untuk pelabur adalah perangai, bukan akal." - Warren Buffett

Sebahagian besar membina kekayaan melalui pelaburan pasif adalah ganjaran tidak aktif. Anda tidak perlu menyemak stok anda setiap hari dan selalu menjadi terkini dalam berita pasaran.

Strategi pelaburan pasif untuk membeli dan memegang portfolio untuk jangka masa yang panjang terbukti berfungsi, tetapi tidak mudah.

Menjadi seorang pelabur mengambil disiplin - anda perlu memisahkan emosi dan histeria daripada keputusan kewangan anda.

Lihatlah apa yang berlaku pada tahun 2008. Apabila pasaran terhempas 30-40%, banyak orang Amerika melihat 401 (k) mereka yang mereka menghabiskan dekad bangunan kehilangan separuh nilainya dalam hanya 1 tahun. Dalam detik-detik ini, apabila semua orang dalam media adalah histeris mengenai kemalangan dan pelabur bimbang, adalah penting untuk melekat dengan strategi pelaburan anda.

Malah, dalam masa ini banyak pelabur berdisiplin memanfaatkan kemelesetan dan membeli lebih banyak stok pada harga diskaun. Pada akhir tahun 2008 dan awal tahun 2009, stok Apple menurun daripada $ 25 satu saham kepada $ 11. Adakah anda benar-benar percaya bahawa nilai dan prospek masa depan Apple akan dipisahkan dengan separuh yang cepat, atau adakah sesuatu yang lain berlaku? Petunjuk: punca utama sering emosi orang.

Tidak kira sama ada anda mempunyai keyakinan dan keupayaan kewangan untuk melabur lebih banyak wang dalam pasaran yang terhempas, anda mesti berpegang pada pelan pelaburan anda. Jangan menjual portfolio dan wang tunai dengan kerugian besar - ia akan menjejaskan peluang anda menjadi jutawan.

Menjadi pelabur tidak mudah, tetapi menghabiskan sedikit masa belajar mengenai pelaburan akan membawa kepada keuntungan kewangan yang besar dan kestabilan dalam kehidupan. Ia dengan mudah merupakan salah satu pulangan atas pelaburan yang boleh anda peroleh untuk setiap jam yang anda masukkan.

Untuk membungkus, inilah ringkasan dari apa yang anda harus fahami tentang kewangan peribadi:

  1. Sentiasa bayar diri anda terlebih dahulu
  2. Tentukan matlamat simpanan yang bercita-cita tinggi tetapi munasabah
  3. Gunakan akaun 401 (k) dan IRA untuk meminimumkan cukai anda
  4. Mengutamakan tempat untuk meletakkan wang anda menggunakan carta air terjun
  5. Memahami pilihan pelaburan anda dan kenapa ETF sering kali terbaik
  6. Membangun portfolio dengan peruntukan aset yang pelbagai untuk menandingi toleransi risiko anda dengan mencampurkan saham dan bon antarabangsa dan domestik
  7. Reban semula portfolio anda setiap tahun untuk terus berjalan dengan matlamat anda
  8. Menjadi jutawan tidak bermaksud memetik stok dan dana yang menang - berpegang pada asas-asas pelaburan pasif
  9. Gunakan dolar-rata-rata untuk melindungi diri anda dari risiko masa pasaran
  10. Letakkan pelaburan yang paling cekap cukai ke dalam akaun bercukai biasa, dan pelaburan paling efisien cukai ke dalam akaun tertunda cukai
  11. Ia memerlukan disiplin untuk menjadi pelabur yang berjaya; simpan emosi anda jauh dari keputusan kewangan

Dan ingatlah, sebaik sahaja anda membangunkan rancangan anda ... selalu tetap saja.

Langgan blog saya untuk e-mel mingguan mengenai pengambilan dan pembangunan profesional yang disasarkan kepada pelajar kolej dan graduan baru-baru ini

Rohan Punamia adalah lulusan baru dari Sekolah Perniagaan Haas UC Berkeley. Sepanjang kolej, Rohan terpesona dengan nuansa magang dan merekrut pekerjaan dan sering membantu rakannya menavigasi karier mereka. Blog barunya, 2 oleh 22, adalah kesinambungan semangat ini.

Cadangan Bacaan Lanjut mengenai Kewangan Peribadi

  1. Rich Dad Poor Dad
  2. Panduan Boggleheads untuk Melabur
  3. Pautan yang Hilang
  4. Orang terkaya di Babel
  5. Kewangan Peribadi Reddit
  6. Kemerdekaan Kewangan Reddit

Jika anda menikmati kisah ini, sila mencadangkan dan berkongsi untuk membantu orang lain mencarinya! Jangan ragu untuk meninggalkan komen di bawah.

Misi menerbitkan cerita, video, dan podcast yang membuat orang pintar lebih bijak. Anda boleh melanggan untuk mendapatkannya di sini.